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Taux usure 2022 : nos conseils

Hausse du taux d'usure : comment faire pour éviter les refus de prêt ?

La période estivale Juillet Aout 2022 est marquée par une très nette hausse des taux d’intérêt. Au-delà de l’impact financier sur les mensualités et sur le budget des emprunteurs, une autre problématique voit le jour : des refus de prêt liés au dépassement du taux d’usure. Nous faisons le point afin que vous puissiez y voir plus clair.

Définition du taux d'usure (2022).

Le taux d’usure est le taux maximal (TAEG) auquel une banque peut prêter. Il a pour but de protéger les consommateurs en plafonnant  les taux pratiqués par les banques. Il est fixé chaque trimestre par la banque de France et calculé avec le taux moyen du trimestre précédent majoré d’un tiers.

Le TAEG est composé :

– du taux nominal,

– des frais de dossier bancaire,

– des éventuels frais de courtage,

– du coût de l’assurance emprunteur  et frais de garantie,

– des frais de tenue de compte et de service de paiement (cartes bleues…).

 

Le taux d’usure en vigueur en Juillet 2022 pour les prêts entre 10 et 20 ans est de 2.60%, et 2.57% pour les prêts supérieurs à 20 ans

Pourquoi le taux d’usure pose-t-il problème avec les banques?

Avec la hausse continue des taux d’intérêts  depuis plusieurs mois déjà, le taux d’usure peine à suivre le rythme.  Il augmente moins vite que les taux bancaires. L’emprunteur risque donc de se retrouver dans une situation sans issue, avec un TAEG supérieur au taux d’usure en vigueur, ce qui entrainera un blocage de son dossier de demande de prêt.

Même avec un dossier excellent, votre dossier de prêt peut être refusé si le taux d’usure est dépasséL’augmentation récente des taux directeurs par la BCE à 0.50% aura aussi des conséquences sur les prochaines grilles tarifaires des banques, ce qui n’arrangera pas immédiatement les problématiques liées au taux d’usure.

Comment baisser le TAEG pour respecter le taux d'usure ?

Il existe plusieurs leviers pour baisser votre TAEG sur votre prêt immobilier, encore faut-il que votre conseiller bancaire soit enclin à jouer le jeu et se battre pour que votre dossier rentre dans les cases. C’est à ce moment-là que le courtier en prêt immobilier peut tirer son épingle du jeu en vous faisant profiter de son réseau, il aura sans doute plus de facilités à négocier avec des interlocuteurs qu’il connait, et maitrisera aussi mieux la mécanique du taux d’usure.

- Baisser le taux d’intérêt ? La solution la plus évidente mais pas forcément la plus simple !


Alors, oui, c’est ce qui est le plus évident. Si je baisse le taux du prêt, mon TAEG baisse mécaniquement et ce sera positif pour respecter le taux d’usure. Sauf que les banques, en cette période estivale, avec l’inflation et la hausse des taux directeurs, ne proposent  que très peu de marge de manœuvre sur leurs taux d’intérêts. Il est donc peu probable que votre conseiller bancaire vous propose en ce moment une grosse remise sur le taux d’intérêt nominal.

- Changer l'assurance de la banque (assurance groupe) pour une assurance extérieure

C’est sans doute le levier qui est le plus pertinent pour baisser votre TAEG. Avoir une assurance personnalisée à un taux compétitif, en pouvant la prendre à l’extérieur de la banque, baissera la plus nettement votre TAEG et optimisera donc vos chances de respecter les taux d’usure. Encore faut-il rentrer dans les bonnes cases des assureurs !

- Baisser les frais de dossier

Un autre levier est de voir avec votre conseiller bancaire pour qu’il vous fasse une remise sur les frais de dossier. Ces derniers entrent aussi dans le calcul du TAEG, et même si leur impact est relativement faible dans le calcul, il permet de grappiller quelques précieux points.

Pourquoi passer par un courtier immobilier pour éviter les problématiques de taux d'usure ?

En période de conjoncture économique tendue comme celle que nous traversons actuellement au niveau des prêts immobiliers, le courtier en crédit dispose de précieux conseils pour anticiper toute déconvenue. Il saura anticiper si votre dossier rentre dans les cases tant sur la faisabilité que sur le respect du taux d’usure. Nos relations bancaires nous permettent d’avoir plusieurs possibilités de sortie .

Vous rencontrez des embûches à cause du taux d'usure ?

Nos courtiers (Yvelines 78) s’engagent à vous faire un retour de faisabilité sous 24h. N’hésitez pas à les contacter du lundi au samedi, de 9h à 19h. 

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Cabinet de courtage en prêt immobilier indépendant, notre agence de La Queue Lez Yvelines est ouverte depuis 2014. Nous négocions pour nos clients les meilleures conditions de taux et assurances emprunteur. Nous avons tissé des relations professionnelles avec les banques locales dans l’intérêt de nos clients, à la recherche du meilleur taux et des meilleures conditions d’emprunt.

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