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Le prêt relais

Le prêt relais, aussi appelé prêt achat revente, est un prêt de transition qui permet d’acheter un bien immobilier sans avoir à vendre celui que l’on possède au moment de l’opération. Il est le plus souvent utilisé dans le cadre d’un changement de résidence principale. Il vous permet d’éviter de faire une opération (toujours stressante) de vente concomitante ou de passer par une phase de location entre deux achats.

Le prêt relais : à quoi sert-il ?

Ce crédit de courte durée, de généralement 24 mois maximum, vous fait bénéficier d’une avance de fonds de la part de la banque lorsque vous avez un projet immobilier d’achat revente. Cette avance de fonds est soldée lorsque le premier bien immobilier est vendu. Ce prêt se destine donc aux personnes étant déjà propriétaires, généralement de leur résidence principale.

Le prêt relais est un prêt pour faire la jonction entre deux biens, conseillé pour éviter de faire une opération d’achat-revente souvent jugée risquée ou précipitée. Si vous avez trouvé votre futur bien avant d’avoir vendu le vôtre, grâce au prêt relais, vous avez le temps de revendre votre résidence principale et ainsi éviter tout hâte qui serait dommageable à une bonne négociation.

Comment est calculé le prêt relais ?

Cette avance de fonds est basée sur une estimation de la valeur de votre bien immobilier. Généralement, la banque va vous demander deux estimations d’agences immobilières (ou avis de valeur) et les pondérer à 70% pour obtenir le montant du prêt relais qui vous sera accordé. A noter, la pondération peut aussi varier de 50% à 90% en fonction des situations particulières de chacun et des différents critères bancaires en vigueur. SI vous avez déjà signé un compromis pour vendre votre bien actuel, le pourcentage retenu par la banque pour le montant du prêt relais peut aller jusqu’à 90%.

Les différents types de prêt relais :

- Le prêt relais avec rachat d'encours :

La nouvelle banque finance le projet en cours va racheter le prêt existant. Cela permet d’allonger la durée de remboursement et de baisser l’endettement. Son montant est donc assez important, mais il peut être diminué à la revente une fois le prêt relais soldé avec la différence perçue entre le prêt relais et le prix de vente définitif.

- Le prêt relais "sec" :

Il est utilisé lorsque le besoin en financement du nouveau projet est inférieur au montant du prêt relais du bien actuel. Concrètement, vous avez une résidence principale payée, d’une valeur de 300 000€ et vous souhaitez acheter un bien pour changer de région à 200 000€ en mettant en apport personnel les frais annexes (notaire, dossier, banque, …). Le prêt relais 70% x 300 000€ = 210 000€ couvrira la totalité du nouveau besoin en financement et pourra être soldé d’une traite une fois le premier bien vendu.

- Le prêt relais adossé :

le besoin en financement est plus important que le montant du prêt relais, il faut donc l’adosser, le coupler à un prêt relais classique amortissable qui restera après la revente du bien actuel. Ce prêt complémentaire peut-être conservé tel quel ou remboursé en partie avec le fruit de la revente du bien actuel (30% restants si le prêt relais est de 70% et que prix de vente est aligné sur l’estimation), généralement sans pénalités de remboursement anticipé.

Avantages et inconvénients du prêt relais :

Les pour :

– flexibilité : le prêt relais permet d’avoir le temps de se retourner, de prendre le temps de changer de domicile et choisir son acheteur sans brader son bien immobilier,

– il permet aussi d’éviter de passer par la location et enchainer les déménagements, changements d’école,

Les moins :

– la crainte de ne pas
vendre
dans le délai imparti : deux ans peut paraitre long pour vendre
mais il faut faire attention, un refus de prêt, une rétractation peuvent
stresser le vendeur. Si le bien est au bon prix du marché et que la solvabilité
de l’acheteur est vérifiée, l’opération est relativement sans risque.

taux élevé par
rapport à la durée du prêt : toutefois à mettre en parallèle à un coût de
location + déménagement économisés grâce au prêt relais. 

Comment obtenir un prêt relais dans les Yvelines (78) ?

Le courtier en prêt immobilier est de bon conseil sur ce type d’opération jugée technique et plutôt complexe.  Chaque établissement bancaire dispose de son propre type de prêt relais. Le courtier est là pour vous aiguillier et optimiser le coût de ce montage financier en fonction de votre profil.  

En résumé, le prêt relais, si il est maitrisé et bien préparé, est un bon moyen de changer de résidence principale sans avoir à gérer une logistique stressante car tenue par des délais. Ce prêt de courte durée est idéal pour faire le lien entre deux résidences principales. Son coût, qui peut paraitre élevé, reste raisonnable quand il est comparé au coût d’un logement de transition (loyer mensuel, frais de déménagements…).

Vous avez besoin de renseignements sur le prêt relais ?

Nos courtiers dans les Yvelines (78) s’engagent à vous faire un retour de faisabilité sous 24h. N’hésitez pas à les contacter du lundi au samedi, de 9h à 19h. 

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